Tüketici Kredilerinde Artış Ve Risk İncelemesi: Türkiye Örneği

Abstract

Tüketici kredileri, tüketimin “borçlan sahip ol” modeliyle şekillenmesiyle, bireyin hayatında vazgeçilmez bir noktaya ulaşmıştır. Artık cebimizde taşıdığımız küçük bir teknoloji ile dünyanın herhangi bir yerindeki bilgiye ulaşabiliyor olmamız, fon akışının da hızlanmasına olanak sağlamış ve fon ihtiyacı olanın, fon fazlası olanla buluşması her anda mümkün olmuştur. Tüketici kredilerinin varlığı tüketim olanaklarını arttırırken, kredi sağlayan kuruluşu zora sokacak riskleri de içerisinde barındırmaktadır. Bu nedenle kredilerin taşıdığı riskleri belirlemek, irdelemek, doğru yönetimini sağlamak, riskleri egale edebilmek kredi sağlayıcısı için önemli olacaktır. Çalışmada tüketici kredilerinin arz ve talep unsurları ve riskleri incelenip, irdelemiştir. Ayrıca Türkiye’de tüketici kredilerinde yaşanan artış ile kredilerde yaşanan tahsili gecikmiş alacakların makro değişkenler ile etkileşimi incelenmiştir. Çalışmanın amacı ampirik inceleme ile Türkiye’nin 2003(1)-2017(3) çeyrek dönemleri arasındaki tahsili gecikmiş alacakları etkileyen faktörleri belirleyebilmektir. GSYİH, enflasyon oranı, döviz kuru, faiz oranı, işsizlik oranı, para arzı değişkenlerinin tahsili gecikmiş alacaklardaki etkisi araştırılmıştır. Yapılan analiz ile tahsili gecikmiş alacakların tüm bu değişkenler ile ilişkili olduğu gözlemlenmiş ve yaşanabilecek şoklar karşısında davranış şekilleri belirlenmişti

In today's world, because the consumption is being shaped by "Get Into Debt To Have" model, consumer credits have become an essential part of an individual's life. The fact that we can reach information anywhere in the world thanks to those little technologies we carry in our pockets has also enabled fund flows to accelerate and made it possible for people who need funds to reach out to those who have extra funds at any moment. While the existence of consumer credits have increased the consumption possibilities, it also has risks that may affect the creditor institution. Thus, identifying the risks the credits have, studying them, managing them accurately, and equalizing them will be important for the creditor institution. This study has analyzed the supply and demand aspects of consumer credits and examined the risks of consumer credits. With the the increasing consumer loans in Turkey, the interaction between non-performing loans and macro variables have been examined. The purpose of the study is to identify the factors that affects nonperforming credits in Turkey, between quarter periods 2003(1)-2017(3), through empirical examination. Interaction between nonperforming credits and variables like GDP, inflation rate, exchange rate, interest rate, unemployment rate, money supply have been examined. With the analysis, it is observed that nonperforming loans have some interaction with all of these variables, and the pattern of behavior in case of shocks have been determined.